העלות האמיתית של בעלות על בית: חשבון מפורט של בעל בית

הטענה ששכירות היא סתם זריקת כסף לפח שטחית ופשוט אינה נכונה. רבים מעלויות הבעלות על בית אינם מוכרים למי שמעולם לא החזיק בית. אריק טרנר מציג את המספרים האמיתיים שלו משני בתים, כדי שאנשים יקבלו החלטה מושכלת בין קנייה לשכירות.

רכישה: עלויות סגירת העסקה כ־3%

כשטרנר רכש את ביתו הנוכחי בראשית 2011, עלויות סגירת העסקה הסתכמו ב־12,777.92 דולר, כ־3% משווי הנכס. בין הסעיפים: עמלת פתיחת הלוואה 594 דולר, שמאות 395 דולר, ביטוח זכויות ללווה 840 דולר ולבעלים 1,785 דולר, מס מדינה ובולים על שטר המכר 3,612.50 דולר, 3,745 דולר שהופקדו בחשבון נאמנות למיסים ולביטוח, ופרמיית ביטוח של 900 דולר לשנה הראשונה. לדבריו, המחירים של 2011 גבוהים בהרבה כיום.

התשלום החודשי: בהתחלה כמעט כולו ריבית

התשלום הראשון בינואר 2011 עמד על 2,329.92 דולר: 482.64 קרן, 1,299.81 ריבית, 389.67 מס, 44.75 ביטוח ו־113.05 דמי ביטוח משכנתא פרטי. פחות מ־21% מהתשלום הקטינו את החוב, ואילו 1,847.28 דולר היו הוצאה טהורה. בעבור אותו סכום, הוא מציין, אפשר היה לשכור דירת חדר יפה במרכז בולטימור עם נוף לקו הרקיע, לאצטדיון ולנמל, מה שהופך את ההחלטה בין שכירות לרכישה להרבה פחות חד־משמעית. ביטוח המשכנתא הפרטי מוסר כשההון העצמי מגיע ל־20%. כיום הוא משלם 515.50 דולר מס רכוש, 111.17 דולר ביטוח ו־31.36 דולר להשלמת חוסר בחשבון הנאמנות, סך הכול 2,440.48 דולר בחודש.

תחזוקה, תיקונים וחשמל

כלל האצבע הוא לחסוך לפחות 1% משווי הבית בשנה לתחזוקה ותיקונים, ובבתים ישנים יותר מכך. ביתו מ־1983 הושכר שנים רבות והוזנח: גג חדש 9,390 דולר, חלונות חדשים 10,530 דולר, חיפוי חוץ חדש 21,046 דולר, החלפת חלונות גג דולפים 6,566 דולר, החלפת צנרת פוליבוטילן 5,050 דולר, מרזבים חדשים 2,714 דולר ו־2,800 דולר לכריתת עצים שהיו קרובים מדי לבית. את התיקונים הקטנים עשה בעצמו: 95 דולר למשאבת מדיח הכלים, 185 דולר לברז דולף, 65 דולר ללוח בקרה של מערכת המיזוג, ואת עבודות החצר הוא מבצע לבד. שיפורים הם סעיף נפרד: מרפסת הוא בנה בכ־15,000 דולר, כמחצית מההצעות הממוצעות של קבלנים. גם החשמל מתייקר: בינואר 2024 שילם 17.3 סנט לקוט״ש, ובמאי 2026 שילם 24.7 סנט, עלייה של 42% בשנתיים, שלדבריו נובעת בין היתר מתעריפים הנקבעים במכרז ומהביקוש של מרכזי נתונים חדשים לתחום הבינה המלאכותית.

מכירה, עליית ערך והמסקנה

מכירה עשויה לעלות עד 10% משווי הבית. כשמכר בית באובורן, וושינגטון ב־2007, העלויות הסתכמו ב־26,038.17 דולר, ובהן 17,980 דולר עמלת תיווך ו־5,932.40 דולר מס קנייה מחוזי, בלי הוצאות מעבר ואחסון. הוא קנה אותו ב־321,000 דולר ומכר ב־333,000 דולר; לאחר כל העלויות הוא מעריך שהפסיד יותר משכירות דירה הייתה עולה לו. ביתו הנוכחי עלה 420,000 דולר ב־2011, וכיום Zillow מעריך את שוויו בכ־757,000 דולר. מאז 1991 עלו מחירי הבתים בארה״ב בממוצע ב־3.8% בשנה, אך התזמון והמיקום קובעים. מסקנתו: קנייה הגיונית אם מתכוונים לגור בבית מספיק זמן כדי שעליית הערך תעלה על ההוצאות, וגם איכות החיים, כלומר יותר מרחב וסביבה שקטה, שווה חשבון.