מה ויזה ומאסטרקארד באמת עושות: מבוא לרשתות כרטיסי אשראי

הלוגואים של ויזה ומאסטרקארד מופיעים על מאות מיליוני כרטיסי תשלום, ורוב האנשים מניחים שהחברות שמאחוריהם הן אלו שמנפיקות את הכרטיס. זה לא נכון. הסבר מפורט שפורסם ב-tautology.town מציג מה שתי החברות באמת עושות, ומה הן משאירות לבנקים, לחברות הסליקה ולסוחרים.

מה רשת כרטיסים לא עושה

ויזה ומאסטרקארד אינן מנפיקות כרטיסים — המנפיק הוא הבנק ששמו מוטבע על הכרטיס — והן גם לא בנקים. הן אינן בונות מסופי תשלום או עמודי תשלום מקוונים, שזו עבודתם של ספקי סליקה, ואינן פותחות חשבונות סוחר, משימה שמבצעים בנקים סולקים וכיום גם חברות כמו Stripe, Square ו-Adyen. הן גם לא מדפיסות כרטיסים.

במקום זאת הן מפעילות רשתות כרטיסים — התשתית שמחברת בין בעלי הכרטיסים והמנפיקים לבין הסוחרים והסולקים. המאמר מפרק את התפקיד לארבעה תחומי אחריות: הפעלת רשת התקשורת, תיאום הרשת הבנקאית, קביעת תמריצים, וקביעה ואכיפה של כללים, כולל מנגנון לסכסוכים.

ניתוב הודעות והזזת כספים

ויזה מעבירה הודעות עסקה בין המנפיקים לסולקים המשתתפים; מאסטרקארד מכנה זאת "switching". מרכז הדגל של ויזה, Operations Center East, הוא מתקן בשטח של 140,000 רגל רבוע שנועד לעמוד ברעידות אדמה וברוחות של עד 170 מייל לשעה, עם עמודי בטון הידראוליים בכבישי הגישה שיכולים לעצור כלי רכב במהירות 50 מייל לשעה.

הרכישה מתחילה באישור: הרשת מעבירה בקשה מהסוחר למנפיק. שש עד שמונה הספרות הראשונות של מספר הכרטיס, ה-BIN, מזהות את המנפיק כפי שכתובת IP מזהה רשת. הסכום המאושר מוקפא, הסוחר שולח מאוחר יותר את הסכום הסופי (clearing), והכסף עובר בסליקה. ויזה מקזזת חובות וזכויות של המשתתפים ומעבירה את היתרה פעם ביום, כולל המרת מטבע. לפי הדוח השנתי לשנת 2024, רוב הסליקות בדולר מסתיימות באותו יום ואילו במטבעות אחרים הן נמשכות בדרך כלל יום עד שניים; החברה החזיקה 11.2 מיליארד דולר נזילות לסליקה יומית, כשהחשיפה היומית המרבית עמדה על 137.4 מיליארד דולר.

מי מקבל כמה

בעסקת כרטיס של 100 דולר בארצות הברית הסוחר משלם כ-2.5 אחוזים: ספק הסליקה שומר כ-0.35 אחוז, הבנק של בעל הכרטיס מקבל עמלת אינטרצ'יינג' של כ-2 אחוזים, והרשת לוקחת כ-0.15 אחוז כדמי הערכה. האינטרצ'יינג' נקבע על ידי הרשתות ומשתנה לפי סוג הכרטיס וקטגוריית ההוצאה; באיחוד האירופי הוא מוגבל ל-0.3 אחוז, מה שהמאמר מקשר למיעוט כרטיסי ההטבות.

כללים וסכסוכים

כללי הרשת מתפרסים על כרך פומבי בן 923 עמודים, והפרתם יכולה לעלות למנפיקים ולסולקים בין 25 אלף למיליון דולר בחודש בקנסות או לסכן את חברותם. סכסוכים בין בעל הכרטיס לסוחר מתנהלים בהליך פרטי: הצדדים מחליפים ראיות, ואם איש אינו מקבל אחריות, הרשת בוחנת את המקרה תמורת 600 דולר, ובערעור תמורת 1000 דולר — כשהצד המפסיד משלם את סכום העסקה בתוספת האגרה. הסולקים גם גובים מהסוחרים 15 עד 30 דולר עם הגשת כל סכסוך, גם אם הסוחר זוכה.